利用几十款非法网贷App，“95后”男子杨某和何某做起了对外发放高利贷的“生意”。接单、签借条、放款、催债……他们的放贷业务做得风生水起。截至案发，两人累计放贷高达1500余万元。近日，上海市普陀区检察院以涉嫌非法经营罪对杨某、何某依法提起公诉。
急需资金，放贷短信趁虚而入
“快速放款，无需等待！”2019年11月的一天，上海普陀的尹先生收到一条放贷短信，其中附有借款App的下载链接。因正好有贷款需求，尹先生按照提示下载了一款名为“信用钱包”的App。填写完基本信息及银行卡信息后，App内跳转出“借款额度5000元，周期7天”的弹窗。
点击下方借款按钮后，不到半小时，尹先生便收到了放款金额。但让尹先生不解的是，他收到的金额仅有3500余元，而非5000元。“砍头息35%！”经人提醒，尹先生恍然大悟。可平台放款成功后，他就再也联系不到客服，也无法撤销贷款。
急需资金周转的尹先生也顾不上追究高额利息，为了快速到款，他又多次在平台上借了高利贷。
利息到底是多少，粗心的尹先生一直没认真计算。直到债务越滚越多，对方态度恶劣地持续拨打骚扰电话催收，并扬言每天须支付借款金额的10%作为违约金，尹先生才开始后悔：“一旦掉入高利贷深渊，想出来就难了……”
高利贷App背后的人到底是谁？经过线索摸排，公安机关很快锁定了放高利贷的杨某、何某。
胆大妄为，犯罪路上越走越远
年纪轻轻的杨某平日里贪图享乐，经常借高利贷满足花销。久而久之，杨某心生放高利贷获取暴利的念头。2019年10月，杨某通过网络渠道购入具有放款、签订线上协议等功能的非法网贷App，并通过贴吧广告、发送放贷短信等形式，大肆推广其高利贷业务。
一开始，杨某用自有资金放贷，由于放贷金额不高，且一周左右便可收到回款，所以杨某在短期内收益颇丰，放贷资金库也如同滚雪球般日益膨胀。
杨某采取的放贷手法俗称“砍头息”，即在支付借款本金的过程中，预先扣除利息，致使借款人实际借到的本金远低于借据约定的借款数额。此外，在逾期之后，放贷人仍按照借据约定的借款本金计算利息。这种恶劣的行为不仅严重违法，而且对借款人极不公平，常常让借款人陷入无法按时还款的境地。
凭借此种放贷手段，杨某在短时间内获取暴利，好友何某得知后也加入其中。二人分工配合，杨某负责购买客户信息、提供放贷资金，何某则负责向客户放贷及催收回款。
起初，二人通过各类非法网贷App向社会不特定对象发放贷款。然而，由于这些App均属于非法App，会被定期清理，每一款App存在的时间都极为短暂。在用了几十款App之后，二人更换了放贷形式，转为让借款者加其微信，事先和客户约定好利率及放贷方式，在线上借条平台签订借条协议，而后再线下放贷。
倘若部分借款人未能按期还款，杨某、何某会通过之前App预设的强制共享手机通讯录的程序，非法获取借款人通讯录信息，并通过电话短信威胁或侮辱、对其亲友同步短信轰炸、向互联网曝光通讯录等“软暴力”手段进行非法催收，严重破坏互联网金融管理秩序，扰乱群众正常生活。
东窗事发，证据确凿被起诉
二人的行为引起了公安机关的注意，2023年4月，公安机关发现杨某等人非法放贷线索，同年8月15日，民警分别前往云南、四川将二人抓获。
案件很快被移送到检察机关，承办检察官第一时间对二人使用的移动通信设备、电子账目和微信聊天记录进行了全面梳理，并将更多证人证言和相关证据材料进行固定。
“这是一起典型的非法高利放贷案，两名犯罪嫌疑人在没有从事金融业务资格的情况下，未经监管部门批准，向他人出借资金，要求借款人支付高达1000%至2130%的年利息，远超过法律规定，二人的行为涉嫌非法经营罪。”承办检察官解释说。
在确定罪名后，实际犯罪金额还需要进一步精准确认。在案件审查起诉阶段，检察官一方面引导办案人员调取银行详细交易记录，交叉比对拆借账户，深挖潜在涉案人员；另一方面，借助司法审计将犯罪嫌疑人微信上存有的账目和资金流水进行比对，并逐一核对，再通过反复讯问犯罪嫌疑人确认案件细节，夯实证据材料。最终认定，杨某、何某二人出借的资金达1500余万元。
日前，普陀区检察院以非法经营罪将杨某、何某提起公诉。
检察官说法
以往没有伴随暴力催收等行为的单纯放贷行为，通常不作为犯罪处理。然而，根据最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。
非法放贷不仅严重扰乱国家金融市场秩序与社会和谐稳定，更可能诱发涉黑涉恶以及其他违法犯罪。对于借款人而言，应当客观评估自己的还款能力，尽量选择通过银行贷款等正规途径解决资金需求，不能因为“放款快”“无担保”等噱头就求助于高利贷，否则极可能使自身的人身财产权益遭受损失。
